アコム 消費者金融

アコム審査はどれぐらい通る?審査落ちの原因・理由を審査通過率と共に解説します!

アコムの店舗画像
アコムは消費者金融最大手の会社で、誰もが知っている一部上場企業です。

カードローンでお金を借りたいと考えたときに、第一候補として名前が挙がるのが、アコムプロミスの消費者金融になります。

実際にアコムやプロミスの申込者は、今まで借入をしたことがない人がほとんどで、それだけアコムの知名度が高いことが証明されています。

今回はアコムに申込を考えている人に向けて、アコムの審査はどれぐらい通るのか?また、審査落ちする原因や理由はどんな項目なのか?これらのことを実際に消費者金融で13年勤務していた筆者が徹底解説します。

審査に通るか不安な人は是非読んでみてください。

この記事を書いた人

筆者プロフィール画像【ニックネーム:あっきー】消費者金融に約13年勤務。申込受付から、審査、審査決裁者をこなし、大型店舗の店長となる。融資以外にも弁護士交渉や特定調停出廷などの債務整理にも関わり、貸金業訴訟、動産執行などの法的回収担当も行う。消費者金融業務は全て責任者として経験済み。第1回貸金業務取扱主任者試験合格。

そもそもアコムの融資残高はどれぐらいあるの?

融資残高の画像
アコムは消費者金融で融資残高第1位で最大手となっていますが、どれぐらいの融資残高があるのか知っていますか?

2020年3月期 9,158億8,300万円 2015年3月期 7,687億3,500万円
2019年3月期 8,850億8,100万円 2014年3月期 7,434億7,300万円
2018年3月期 8,558億1,100万円 2013年3月期 7,333億1,100万円
2017年3月期 8,229億1,600万円 2012年3月期 8,175億8,000万円
2016年3月期 7,949億8,200万円 2011年3月期 9,238億2,600万円

出典:アコムマンスリーレポート

アコム直近の2020年3月期貸付残高は9,158億8,300万円となっています。過去10年の貸付残高を表にしてみましたが、2011年から2013年にかけて減少し、2014年から残高が増加しています。

実はアコムは2009年9月には貸付残高が1兆2,054億2,100万円となっており、1兆円を超えていたのです。しかし、2010年6月に改正貸金業法の最終段階である、総量規制が実施されました。

総量規制とは申込者の年収の3分の1以上の貸付を禁止する法律です。これによって年収3分の1を超える貸付けと、自身の収入が0円の専業主婦への貸付ができなくなり、一気に融資残高が減少になったのです。

【2020年3月期】プロミス・アイフルとの残高比較

アコム 9,158億8,300万円
プロミス 7,959億3,100万円
アイフル 5,602億6,700万円

※数字は2020年3月末時点

出典:プロミス月次データ

出典:アイフル月次データ

上記は大手消費者金融のプロミスとアイフルとの融資残高比較です。

アコムとプロミスは2020年3月末時点で約1,100億円以上の融資残高の開きがあり、アイフルに関しては約3,500億円の差があります。

それだけアコムが資金需要者から選ばれている証拠とも言えます。

アコムの審査通過率はどれぐらいなのか?直近1年の審査通過率を調べてみた

アコムの審査通過率を調査してみた
アコムの審査はどれだけ通るのか?多くの人はアコムから普通に借りていますが、中には審査落ちになる人もいます。ネットで調べてみても、アコムの審査は厳しいとか厳しくない等の賛否の意見があり、正直分かりません。

そこで、アコムの直近1年間の審査通過率を表にしてみました。

2020年5月 43.6% 2019年11月 44.3%
2020年4月 42.7% 2019年10月 43.1%
2020年3月 42.4% 2019年9月 43.9%
2020年2月 42.2% 2019年8月 43.1%
2020年1月 40.6% 2019年7月 42.5%
2019年12月 42.1% 2019年6月 44.8%

出典:アコムマンスリーレポート(https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/monthly_report/)

アコムが公式に発表している直近の審査通過率です。最低は2020年1月の40.6%で、最高は2019年6月の44.8%になります。

審査通過率は月によって変わり、需要期の4月~6月は申込も増え、審査通過率も高くなる傾向があり、非需要期の12月~2月は申込も審査通過率も下がっています。

ちなみに、表にはありませんが、2019年5月のアコム審査通過率は年間トップの48.0%でした。

プロミス・アイフルの審査通過率はどれぐらい?

プロミス、アイフルの直近3ヶ月の審査通過率(成約率)は下記です。

業者名 2020年3月 4月 5月
プロミス 42.3% 41.1% 40.8%
アイフル 44.5% 38.7% 40.1%

審査通過率(成約率)はそこまで大きな違いはありません。アコム・プロミスは初めての借入で申し込みする人が多いため、審査通過率が上がるのは当然ですが、アイフルの審査通過率は、積極融資姿勢の表れだと思っています。

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アコムの審査通過率は高いのか?審査に通りやすいのか?

先ほども書いたように、アコムの審査通過率は初めて借入する人が多いのもあって、審査通過率は悪くありません。しかしながら、それでも40~45%程度なので、10人申込したら4人程度しか審査に通らない計算になります。

あくまでこれは、全ての申込者に対しての貸付した割合の数字です。当然多重債務者や信用情報に異動情報(事故情報)が登録されている人、他社の借入を延滞中の人の申込も含まれています。

参考程度ですが、総量規制ができる前の2000年~2005年では大手消費者金融の審査通過率は約60%ありました。

その当時は10人中6人程度が審査に通っていたのです。参考資料として、プロミスの2005年5月度の審査通過率は58.3%になっています。(資料:http://www.smbc-cf.com/pdf/md2005_j.pdf

そしてもっと前、消費者金融最盛期のアイフルの2000年3月度審査通過率は驚異の73.3%になっています。(資料:https://www.ir-aiful.com/data/current/pdf-89-datafile.pdf

要するに、総量規制(年収3分の1)を除外して考えた場合、審査通過率は約60%程度はあるのです。

このことから、今現在他社(クレジットカードキャッシングも含める)から借入をしておらず、安定収入がある人ならば、アコムの審査は不安に思う必要はまったくないのです。

アコムのスコアリング審査とは?スコアリンクされる項目を紹介

スコアリングの画像
アコムには明確な審査基準がありますので、審査基準を下回っている場合、審査落ちになります。

そもそも、大手消費者金融の審査はスコアリング審査が基本となっており、年齢や住居種別、勤務先、勤続年数、年収、他社借入金額等を入力していき、点数によって審査通過するか、審査落ちするか決まってきます。

消費者金融でスコアリングされる中で重要なのは下記の項目です。

項目 内容
年齢 20歳などの若年層は点数が低く、40代~50代は点数が高い。高齢者は逆に点数が低い
住居種別 一戸建てや分譲マンションの持ち家が点数が高い。県営・市営住宅は点数が低め。持ち家は本人名義だとさらに点数が高いが、家族名義でもOk
独身・既婚 既婚者で共働きが点数が高い。若年で独身一人暮らしは点数が低い
居住年数 10年以上なら評価が高い。5年以上であればOK。3ヵ月未満や1年未満は点数が低い
勤務先 大企業や公務員、上場会社は点数が高い。自営業やアルバイト、派遣は点数が低い
勤続年数 10年以上なら評価が高い。3ヵ月未満は低い。5年以上勤務していれば点数としてはOK
役職 役職はなしでも問題ないが、役職があった方が評価は高い
年収 200万円未満は点数が低い。800万円以上は点数が高い。400万円あれば問題なし
他社借入件数 他社借入がなければ点数が高い。3件以上あると低い評価になる
他社借入金額 他社借入がなければ点数が高い。年収の3分の1以上の借入があれば審査落ちになる
信用情報 信用情報で異動情報や他社延滞などがあれば審査落ちになる。

アコム審査で審査落ちになる原因・理由の多い項目はどれ?

アコムで審査落ちになる原因・理由で最も多いのは、信用情報の異動情報・他社延滞情報と、総量規制オーバーによる審査落ちです。

アコムの審査通過率は約40%程度ですが、全体の申込の約2割~3割は上記理由で審査落ちになっていると考えられます。

信用情報とは?異動情報とはどんな情報?

貸金業法では、貸付の際に必ず指定信用情報機関の信用情報を照会し、申し込み者の返済能力の調査をすることが義務付けられています。

融資申込時に照会した信用情報は、必ず記録として保管されます。逆に信用情報を調査せずに貸付した場合、貸金業法違反になるのです。

【貸金業法第13条 返済能力の調査】
1.貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
2.貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約(極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。)を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
(引用元:貸金業法

貸金業法の指定信用情報機関はJICCとCICのみ

CIC画像
貸金業法で指定信用情報機関に認定されているのは、JICC(日本信用情報機構)と、CIC(シー・アイ・シー)の2社のみです。もともとJICCは消費者金融系が加盟しており、CICはクレジット会社が加盟していましたが、総量規制ができたことで、それぞれの情報を共有しなければ年収の3分の1の計算ができなくなりました。

そこで、JICCとCICはFINEという交流ネットワークを作り、お互いの情報を交流させています。

信用情報機関にはJICC、CICとは別に、銀行が加盟する全国銀行個人信用情報センターがありますが、こちらは貸金業法が指定する信用情報機関には認定されていません。

ちなみに、JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターの3社は、CRINというネットワークで異動情報だけ交流しています。そのため、銀行で滞納などの異動情報が登録されていれば、JICCとCICにも分かるようになっています。

FINEとは?

FINE説明画像
FINE(Financial Information Network)とは、貸金業法の指定信用情報機関制度に基づき、指定信用情報機関であるCICおよび(株)日本信用情報機構のニ機関間で行っている交流ネットワークです。

貸金業法では、複数の指定信用情報機関がある場合には、貸金業者が全ての指定信用情報機関を利用でき、顧客の総借入残高を把握できるように、指定信用情報機関間での情報交流が義務づけられています。

(引用元:FINE│信用情報について│CIC

異動(事故)情報の種類と登録期間・内容の説明

信用情報の異動情報は、事故情報やブラック情報とも言われています。異動情報が1つでも登録されていれば、カードローンだけではなく、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードなど全ての審査に通らなくなるため、事故やブラックなどと呼ばれるようになりました。

下記がJICC(日本信用情報機構)で登録されている異動情報の一部です。

内容 登録期間
契約日2019年9月30日以前 契約日2019年10月1日以降
延滞・元金延滞・利息延滞:入金予定日から3ヵ月以上入金がなかった情報 延滞継続中
債務整理:返済金額の減額等を申し入れた情報 当該事実の発生日から5年を超えない期間
※法的申立の取下があった場合はその時点までの登録
契約継続中及び契約終了後5年以内
※法的申立の取下があった場合はその時点までの登録
その他、破産申立、特定調停、民事再生、債権回収等
延滞解消 当該事実の発生日から1年を超えない期間 契約継続中及び契約終了後5年以内

(出典:信用情報記録開示書の見方に付いて│JICC

異動情報は、主に延滞と、債務整理、貸金業者からの法的回収がメインになっています。その他、保証履行や保証会社からの代位弁済なども異動情報に入りますが、それらは延滞や債務整理の情報とセットで登録されることが多いので、上の表の異動情報だけ覚えておけば問題ありません。

延滞の異動情報の内容と登録期間

延滞の異動情報は、支払期日(入金予定日)から3ヵ月滞納で登録されます。仮に4月1日が支払い期日のカードローンがあった場合、7月1日までに入金がなければ、貸金業者の報告によって延滞の異動情報が登録されることになります。

一度延滞の異動情報が登録されると、延滞継続中は情報が消えることはありません。

3ヵ月以上滞納後に入金(支払い)をした場合、異動情報は「延滞」から「延滞解消」に変更されます。延滞解消の登録期間は、2019年9月30日以前に契約した人は、1年で消えますが、2019年10月1日以降に契約した人は契約継続中はずっと登録されたままです。

契約が終了しても5年間は登録されます。そのため、2019年9月30日を境に信用情報の登録期間が厳格になっているのです。

債務整理の異動情報の内容と登録期間

債務整理とは、任意整理・特定調停・民事再生(個人再生)・自己破産のすべてを含みます。ほとんどの人は弁護士または司法書士に依頼して行うため、弁護士・司法書士から債務整理介入の受任通知が貸金業者に届いた時点で、貸金業者からの報告で異動情報が登録されます。

稀に、自己破産や特定調停を弁護士等の代理人に依頼せず行う場合がありますが、その場合は、申立通知(事件番号あり)が届いた時点で登録されます。

弁護士や司法書士に債務整理を相談している段階では債務整理の異動情報は登録されません。しかし、その間支払いを3ヵ月滞納していれば「延滞」の異動情報が登録されることになります。

債務整理の異動情報の登録期間は、2019年9月30日までに契約した人は、「当該事実の発生日から5年を超えない期間」でしたが、2019年10月1日以降の契約の人は、「契約継続中及び契約終了後5年以内」に変更になっています。

以前までは、発生日から5年経過で情報が消えていましたが、今は、契約継続中はずっと登録され、契約終了(完済)後5年間登録されるので、かなり長期間情報が登録されることになります。

専業主婦含め、総量規制オーバーで審査落ちになる人も多くいる

専業主婦で審査に落ちた人画像
アコムの審査では、信用情報の異動情報以外に、総量規制オーバーで審査落ちする人も多くいます。

総量規制とは、2010年6月に施行された改正貸金業法の中の規制です。

それまでは貸付する・しないは、貸金業者の判断に委ねられていました。どんなに多重債務者であっても、貸金業者が返済能力があると判断すれば融資できていたのです。

しかし、2010年6月から資金需要者の年収の3分の1以上の貸付は貸金業法違反となり、貸付ができなくなりました。

この総量規制で被害にあったのが、自分自身の収入がない専業主婦です。総量規制ができる前は、配偶者に安定的な収入があれば、専業主婦でも借入ができていました。

専業主婦は配偶者の収入しかないため、自分自身の年収がなく年収3分の1の計算では貸付ができなくなったのです。

アコム審査では、年収の3分の1以上借入がある人と、専業主婦は審査落ちになります。

アコムでは総量規制オーバーは絶対に借りられないのか?

年収3分の1以上借入がある、総量規制オーバーの状態では消費者金融やクレジット会社などの貸金業者から借りることはできません。

しかし、絶対に借りられないのか?と言えばそうでもなく、アコムでは「貸金業法に基づく借換え専用ローン」という商品があります。

総量規制には例外と除外貸付があり、借り換えローンやおまとめローンは総量規制例外貸付として、年収3分の1を超える貸付であっても、貸金業法で認められているのです。

但し、あくまで借り換えローンとしての融資になっているため、目的は他社借り換えのみです。生活費などの私用目的では借りることができません。

在籍確認でも1割程度は審査落ちになっている!?

在籍確認をする女性画像
審査に落ちた人の原因・理由の大半は、異動情報と総量規制オーバー、または3ヵ月以内の延滞中によるものですが、それ以外に在籍確認で審査落ちになる人も1割程度はいます。

在籍確認とは、実際に申告した会社で働いているか、アコムの審査担当者が個人名で会社に電話して、在籍を確認するものです。

カードローンは他人の身分証明書を使って詐欺的にお金を借りようとする人が稀にいます。そのような詐欺申込を防ぐのも在籍確認の役割なのです。

在籍確認で審査落ちする人のパターンは下記の通りです。

在籍確認で審査落ちするケース

  • 退職しているのに勤務していると虚偽申告している人
  • ほとんど出勤していない休業中の人
  • 会社自体が怪しく社会保険証もない
  • 会社に固定電話がなく携帯電話のみ

電話で在籍が取れなくても別で取れればOK

在籍確認で審査落ちする人の多くは、虚偽申告か不審な会社が多いです。なぜなら、電話で当日に在籍確認が取れなくても、ちゃんとした会社であれば、社会保険証と給料明細、名刺などで在籍していることがある程度分かるからです。

もちろん、電話で働いていることが分かるのが一番良いですが、土日で会社が営業していなかったり、今の時代個人情報の観点から勤務しているか答えない会社も多いのです。

また、勤務先電話番号に私用電話が入ることの方が逆に珍しく、普通なら携帯に連絡するのが常識です。

このようなことから、在籍確認は必ずしも電話しか行っていないわけではありません。

また、在籍確認は審査の最終段階のため、在籍の連絡があった場合は9割審査に通っていると言っても良いでしょう。

在籍確認は人の手で行うため、融資できない人にわざわざ連絡は絶対しないからです。

アコム審査はどれぐらい通る?審査落ちの原因・理由についてまとめ

アコムの審査通過率と、スコアリング審査、審査落ちの原因となる、異動情報、総量規制オーバー、在籍確認について詳しく説明しましたが、分かり易かったでしょうか?

審査に落ちる人の原因は、書いたもの以外にも沢山あります。例えば貸付自粛依頼が登録されている人や、本人確認で連絡したときに、対応が横柄な人、過去にアコムで借入をしていて、その時の入金状況が悪かった人など、書けばきりがありません。

しかし、アコム以外の消費者金融にも言えることですが、申込者のほとんどの人は、ここに書いた内容で審査落ちになっているのです。

そして、信用情報の異動情報や総量規制オーバーの人は、他の消費者金融に申込しても審査落ちになります。

もし、ここに書いた内容にまったく該当しないのに、審査が通らない人は、自分自身の信用情報を開示して見てみることです。

消費者金融や銀行、クレジット会社も含め、カードローンの審査は8割程度信用情報で決まっています。よって、審査が通らない人は信用情報に問題がある場合がほとんどです。

今はスマートフォンから簡単に開示請求ができ、費用も1,000円程度です。JICCとCIC2社へ開示をして、自分自身で確認することをおすすめします。

JICCの開示手続き請求

CICの開示手続き請求

よくあるのが、数千円の債務の返済を忘れていて、延滞の異動情報が登録されている、または携帯電話の分割返済を滞納しているなどです。

もう一度言いますが、アコムの審査はそこまで不安に思う必要はありません。借入がない人で安定収入があれば、きっと良い結果が待っていると思います。

この記事が参考になったら、是非シェアをしてもらえると嬉しいです。

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